В Беларуси усовершенствовано регулирование микрофинансовой деятельности. Указом главы государства №432 внесен ряд значимых изменений. Как новации повлияли на развитие этой сферы и насколько микрозаймы пользуются спросом у населения, рассказала корреспонденту БЕЛТА экономический эксперт, начальник образовательного центра "Аксиос" ОАО "Гипросвязь" Юлия Абухович. 

"В Беларуси изменилось само определение микрофинансовой деятельности: отменен критерий неоднократности (множественности) выдачи микрозаймов, теперь любая организация, выдавшая хотя бы один микрозайм, попадает под это регулирование. Принципиально расширен круг участников такой деятельности - право осуществлять микрофинансовую деятельность получили операторы сотовой связи, так что можно сказать, что на рынке появились новые, причем весьма крупные игроки", - сказала Юлия Абухович.

Потребительские микрозаймы предоставляются в безналичном порядке без залога в сумме до 200 базовых величин на одного заемщика (с 1 января - это Br9 тыс.). Указ направлен и на защиту несовершеннолетних: для заемщиков в возрасте от 14 до 18 лет теперь требуется письменное согласие законного представителя.

"Сохраняющийся высокий интерес населения к микрозаймам объясняется их преимуществом по сравнению с банковскими кредитами: процедура их оформления намного проще банковской (занимает от десятка минут до пары часов, а не несколько дней), они традиционно пользуются популярностью у тех, кому срочно необходима небольшая сумма денег, которую можно быстро вернуть. Скоринг банков (оценка кредитоспособности заемщиков) чаще всего имеет консервативную основу и руководствуется общими принципами финансового анализа, это ограничивает людей в получении кредита. Кроме того, микрокредиторы более лояльны к кредитной истории и подтверждению дохода заемщиков", - отметила эксперт.

Популярности микрозаймов способствуют также и проводимые микрофинансовыми организациями акции для новых клиентов: например, при условии возврата займа в оговоренный срок (обычно - до недели) проценты с заемщика не взимаются. 

Хотя в последнее время во многих странах наблюдается развитие микрофинансовой деятельности коммерческих банков, часто путем приобретения ими микрофинансовых организаций, эти две сферы сильно различаются. "А так как для каждой целевой аудитории на определенном этапе развития финансового поведения должен быть подходящий продукт, то сохранение сегмента микрокредитования, дальнейшее его совершенствование обеспечивает финансовую доступность и, как следствие, - социально-экономические права граждан", - подчеркнула Юлия Абухович.

Заимствование небольших сумм без залога дает возможность людям быстро получать средства в экстренных ситуациях (медицинские расходы, срочный ремонт), доступно тем, кто не имеет кредитной истории, а также в случаях отсутствия подходящего имущества для его оформления в залог. Само по себе отсутствие оценки залогового имущества серьезно упрощает и удешевляет процедуру оформления займа. 

"Несмотря на небольшие размеры выдаваемых сумм, микрокредитование оказывает заметное положительное влияние на экономику и общество. Происходит стимулирование потребительского спроса и оборота средств, выведение микрофинансовой деятельности из тени, повышение доступности финансовых услуг. Зарубежный опыт показывает, что микрокредиты могут использоваться в качестве начального капитала для предпринимательской деятельности: широко известен успех проекта "Грамин банка" бангладешского экономиста Мухаммеда Юнуса, получившего за эту работу Нобелевскую премию по экономике", - обратила внимание эксперт.

По ее словам, расширение круга субъектов микрофинансовой деятельности на операторов связи имеет множество аспектов. Рост доступности кредитования может стимулировать экономическую активность и усиливает конкуренцию на рынке микрозаймов, что положительно для населения. Операторы связи диверсифицируют свой бизнес, получают новый источник дохода, что упрочивает их финансовое положение и поддерживает бесперебойность основной деятельности. 

Операторы связи обладают данными о платежеспособности абонентов (история платежей, активность счета), имеют возможность автоматической оценки кредитного риска на основе поведенческих данных. У них низкие операционные издержки, поскольку нет необходимости в физических отделениях, а взыскание подлежащих возврату средств может быть произведено через удержание из баланса телефона. 

Высокую скорость обработки заявок за счет автоматизации, дистанционный формат оформления, повышение уровня цифровизации финансовых инструментов, расширение доступа к финансовым услугам для всех слоев населения также можно отнести к плюсам введенных изменений. 

"Существуют потенциальные риски, включающие возможность импульсивных финансовых решений, рост числа кредитов у населения из-за легкости получения займов, риски использования персональных данных абонентов. Но положительных моментов все же больше, как для людей, так и для всего общества. Это финансовая инклюзивность для людей без доступа к традиционному банкингу, оперативное решение краткосрочных финансовых проблем, снижение обращений к теневым кредиторам, общее развитие финансовой грамотности через доступные продукты", - сделала акцент Юлия Абухович. 

Она также отметила, что благодаря новациям в экономике будет расти оборачиваемость денег, ускорится экономическая жизнь, образуются дополнительные налоговые поступления от нового вида деятельности сотовых операторов. Кроме того, повышается легализация и прозрачность финансовых потоков, потребительский спрос стимулируется без бюджетных расходов и соответствующего инфляционного навеса, идет развитие цифровой экономики и финансовых технологий.

Валерия ГАВРИЛОВА,
БЕЛТА.-0-